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    保險業“壓艙石”在防災減損中作用顯著增強

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    “7·20”河南暴雨對不少保險公司來說,是一場巨大的理賠考驗。日前,平安產險公布的最新賠付數據顯示,截至8月20日,共接到報案7.06萬件,預估賠付總額29.7億元。其中,車險報案6.06萬筆,預估賠付總額21.3億元,金額結案率達92.90%。

    受7月那場特大暴雨的侵襲,河南多地受災嚴重。截至8月2日12時,此次特大洪澇災害共造成302人遇難、50人失蹤。截至8月10日,河南保險業共接到理賠報案50.14萬件,初步估損114.49億元。災情發生后,保險業迅速響應,各保險公司及其分支機構迅速排查相關財產及人員的承保情況,設立理賠綠色通道,簡化理賠流程和手續,應賠盡賠、早賠快賠,保險業的賠付和服務支持為群眾生活恢復和企業復工復產“雪中送炭”“保駕護航”,發揮了保險風險管理、防災減損的功能,不僅有力填補了風險保障缺口,還幫助政府和企業提升了風險管理能力。

    保險業積極參與救災減災

    在暴雨洪水災害發生和之后的救災過程中,保險企業主動開展排澇、清淤等各項災后重建工作,積極參與救災減損,承擔賠付責任,履行社會責任。

    此次災區受災面廣,政府和個人積極開展救援和自救,保險業也積極參與其中。比如平安第一時間成立了專項應急工作小組,緊急從全國增調了185名車險和財產險理賠員奔赴災區,同時從周邊省份協調了651臺救援車輛,也趕到災區參與救援。并對所有車輛實施無差別的救援,不管是不是平安承保的車輛,救援車都會給予救援。截至8月20日,累計受援車輛達到43286輛,救援響應率達98%,同時開通了理賠綠色通道,提供例如單證減免、快速預賠等8項服務舉措,助力河南人民盡快恢復生產。

    為了更好地解決客戶理賠和用車難題,平安產險河南分公司一線人員紛紛走上街道,在受災集中區域設立臨時理賠服務站點,積極做好社區救援工作,以實際行動解決客戶難題。與此同時,在小區車庫積水被抽干后,平安產險河南分公司第一時間開展緊急拖車救援,并在省內安陽、開封等受災嚴重區域同步設置咨詢服務點。

    多家保險企業為參與救援的志愿者提供保險保障。平安產險聯合河南省應急管理廳、鄭州市文明辦、河南省安全生產和職業健康協會宣布,為參與救援的一線人員提供每人106萬元的意外保障、醫療保障、財產損失保障以及事故法律援助保障,為一線搶險救援保駕護航。截至8月3日,該贈險已完成55萬元賠付。

    這次河南水災是財產保險公司有記錄以來賠付金額最多的一次,平安產險公布的最新賠付數據顯示,截至8月20日,共接到報案7.06萬件,預估賠付總額29.7億元。其中,車險報案6.06萬筆,預估賠付總額21.3億元,金額結案率達92.90%。

    支持災后重建 積極補償損失

    在此次暴雨洪水災害中,保險業有效補償了個人財產與人身傷害的損失。此次災害,造成河南300余人死亡,個人財產損失中機動車相關損失最為嚴重。2020年9月19日車險綜合改革正式實施之后,我國機動車商業保險產品基本覆蓋了暴雨、地震、臺風、洪水等主要巨災風險。截至8月10日,河南省因暴雨災害導致的車險報案23.81萬件,估損金額63.9億元。

    除機動車外,個人最重要的財產就是家庭住房,與之相對應的產品是家庭財產保險。鄭州市中原區、高新區、管城區、金水區等,由政府出資,為居民購買了人保財險治安家財保險,給每戶家庭提供最高10000元的保險保障。截至8月10日,河南省因暴雨災害導致的家財險報案24.39萬件,估損金額6.01億元。

    暴雨災害也導致了人身的傷亡,與之相關的產品有人身意外險、醫療保險、人壽保險等,可以承保因暴雨洪水災害就醫的花費,或對暴雨洪水導致的意外身亡進行補償。截至8月10日,河南省共有28家人身險公司受理客戶因災報案427起,初步估計賠付金額4348.74萬元,其中已完成賠案182起,完成賠款2941.6萬元。

    暴雨洪水也對企業的財產和正常生產經營活動造成嚴重影響。與之相關的保險包括企業財產保險、營業中斷保險和工程保險等。截至8月10日,河南省各保險公司已向2199家企業支付賠款3.14億元,已向86個工程項目支付賠款3576.8萬元。

    河南是我國的農業大省,糧食播種面積和產量均處在國內前列,同時也是自然災害高發的省份。作為農業大省,河南省的農業保險產品多樣、覆蓋率也較高,承保范圍包括了玉米、花生、大豆、小麥、水稻、棉花、能繁母豬、奶牛等等。截至8月10日,因暴雨災害農險報案1.15萬件,估損金額4.92億元,已決賠付8618件,向7.79萬農戶支付賠款3.13億元。其中,花生保險報案估損1.83億元,已決賠款1.08億元。

    保險業“壓艙石”在防災減損中作用顯著增強

    2014年8月,國務院印發的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(國發〔2014〕29號),明確了現代保險服務業在經濟社會發展全局中的定位。保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段,是社會文明進步、經濟發達程度、社會治理能力的重要標志?,F代保險業已經參與到風險管理的全過程,經濟補償只是風險管理的重要環節。

    例如,從財產險來看,機動車保險業務不僅僅是事故發生后的經濟補償,保險機構還參與到事故后的救助,利用數據分析為機動車安全隱患及道路安全提供解決方案和建議,參與機動車安全標準的制定等;從宏觀層面來看,保險業通過參與災害風險管理中的災害防范體系、災害救助體系、災后經濟補償,以及通過責任保險緩解社會矛盾,在國家風險管理體系中發揮重要作用,已經成為國家治理體系的重要組成部分。因此,保險又被稱為經濟的“減震器”“壓艙石”和社會的“穩定器”,在我國向第二個百年奮斗目標邁進的征途上,保險應當成為保障居民生產生活和經濟健康發展的堅實后盾。

    近年來,我國保險業在防災減損中的作用顯著增強。根據銀保監會7月26日下午4點公布的數據,這次洪災中已接報案37.62萬件,預估損失是94.88億元。以預估損失和直接經濟損失作為計算指標,目前保險業承擔的損失賠償大概占比8%,而根據當年汶川地震官方統計的數據,保險業承擔的總體損失比例大概是0.2%,從0.2%到8%,是非常顯著的提升。但是與國際上發達國家相比,我國保險業仍存在較大差距,國際上保險業承擔自然災害全部損失比例大概在30%左右。此外,與發達國家相比,我國保險業整體發展不足,保險密度保險深度均與發達國家存在較大差距;從險種結構看,險種多樣性不足,發展不均衡。車險業務占比較大;巨災保險市場發展不足,巨災風險承保能力有限,等等。因此,我國保險業在災害風險應對與管理中的作用需要不斷提升和加強。

    首先,需要進一步提高保險覆蓋的廣度和深度,讓保險逐步成為生產、生活的必需品。提高居民的風險防范意識,在保險公司承保能力范圍內的風險,盡可能地提高居民的參保程度。

    其次,盡快啟動巨災保險全國試點,發揮保險的巨災風險管理功能。結合已有巨災保險試點經驗,盡快啟動巨災保險全國試點,加快全國性巨災保險立法,建立巨災保險中央財政支持機制。完善巨災保險體系,提高保險業的巨災承保能力。

    第三,要進一步發揮保險業的風險治理職能。應當進一步發揮保險業在災前預防、災中救助等方面的積極作用。應當將商業保險機構納入災害事故防范救治體系,讓保險不再只是扮演災害發生后的“提款機”。

    “十四五”時期是我國全面建成小康社會、實現第一個百年奮斗目標之后,乘勢而上開啟全面建設社會主義現代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年,我國將進入嶄新的發展階段。當今世界正經歷百年未有之大變局,我國發展的內部條件和外部環境正在發生深刻復雜變化。保險業仍處于大有可為的重要戰略機遇期。

    (作者系中國社會科學院金融研究所研究員、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任;中國社會科學院信息情報研究院編輯)

    來源:金融時報-中國金融新聞網

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